Με δυο βασικές προϋποθέσεις εντάσσονται τα φυσικά πρόσωπα - δανειολήπτες στο νέο πρόγραμμα επιβράβευσης που θέτουν σε τροχιά οι Big 4 συστημικές τράπεζες με στόχο την προστασία των δανειοληπτών από τις νέες αυξήσεις των επιτοκίων. Το πρόγραμμα μπαίνει σε τροχιά από τον Μάιο και θα κρατήσει σταθερό το επιτόκιο για 12 μήνες, υψώνοντας - έστω και αυτή την ύστατη στιγμή - ασπίδα προστασίας σε περίπου 350.000 δανειολήπτες με στεγαστικά δάνεια κυμαινόμενου επιτοκίου. Σύμφωνα με τις ανακοινώσεις των τραπεζών, στο πρόγραμμα εντάσσονται όλοι οι ιδιώτες κάτοχοι στεγαστικών δανείων κυμαινόμενου επιτοκίου με δυο βασικές όσο και στοιχειώδεις προϋποθέσεις:
- Τα δάνεια πρέπει να έχουν εκταμιευθεί έως 31/12/2022 και να μην έχουν φυσικά μεταβιβαστεί στο πλαίσιο των τιτλοποιήσεων μη εξυπηρετούμενων δανείων
- Το δάνειο δεν πρέπει να εμφανίζει ληξιπρόθεσμες οφειλές, δηλαδή πρέπει να είναι ενήμερο κατά την ημερομηνία εφαρμογής του μέτρου (π.χ. για την Eurobank έως και την 2/5/2023 και για την Alpha Bank το δάνειο δεν πρέπει να εμφανίζει ληξιπρόθεσμες οφειλές με ημερομηνία αναφοράς την 28 Απριλίου 2023).
Προσοχή, μετά την ένταξη και για τη διατήρηση της προνομιακής τιμολόγησης, θα πρέπει το δάνειο να παραμείνει ενήμερο καθόλη τη διάρκεια της 12μηνης προνομιακής τιμολόγησης. Δηλαδή με άλλα λόγια, αν ο δανειολήπτης καθυστερήσει δόσεις στο 12μηνο και καταστεί υπερήμερος χάνει την προνομιακή τιμολόγηση και το επιτόκιο του δανείου του αυξάνεται αυτόματα.
Στο πρόγραμμα δεν εντάσσονται στεγαστικά δάνεια σταθερού επιτοκίου ή στεγαστικά δάνεια που το επιτόκιο τους διαμορφώνεται βάσει του Βασικού Επιτοκίου Στεγαστικής Πίστης, καθώς αυτά δεν επηρεάζονται από την μεταβολή των διατραπεζικών επιτοκίων αναφοράς. Αντίθετα εντάσσονται οι ευάλωτοι που θα ενταχθούν ή έχουν ήδη ενταχθεί στο Πρόγραμμα Επιδότησης Επιτοκίου Ευάλωτων Νοικοκυριών (50% της αύξησης του επιτοκίου).
Η έκπτωση και τα νέα επιτόκια
Το σταθερό επιτόκιο διαμορφώνεται με βάση το επιτόκιο αναφοράς (π.χ. Euribor) όπως αυτό είχε διαμορφωθεί στις 31/3/2023 με «έκπτωση» 20 μονάδες βάσης (δηλαδή 0,2%). Αυτό σημαίνει πως η μηνιαία δόση του δανείου θα μειωθεί λίγο συγκριτικά με την δόση που πλήρωσαν ή θα πληρώσουν τον Μάρτιο - Απρίλιο οι δανειολήπτες με στεγαστικά δάνεια κυμαινόμενου επιτοκίου και θα διατηρηθεί σταθερή σε αυτά τα επίπεδα για ένα χρόνο μέχρι και τον Απρίλιο του 2024. Για τη Eurobank το πρόγραμμα εκκινά στην πρώτη εκτοκιστική περίοδο μετά την 2/5/2023 (δηλαδή για τη δόση Ιουνίου 2023).
Αν στη 12μηνη αυτή περίοδο το επιτόκιο αναφοράς μειωθεί σε σε χαμηλότερα επίπεδα από αυτά της 31ης Μαρτίου 2023 (όπου μπαίνει ο πήχης του πάγου) - κάτι που πάντως δεν φαντάζει πολύ πιθανό με βάση τα σημερινά δεδομένα - τότε το επιτόκιο θα μειωθεί. Σε διαφορετική περίπτωση θα διατηρηθεί σταθερό για ένα χρόνο.
Σύμφωνα με την Alpha Bank, τα επιτόκια αναφοράς του Προγράμματος διαμορφώνονται ενδεικτικά ως ακολούθως:
- EURIBOR 1 μηνός στο 2,72% (από 2,92%) και
- EURIBOR 3 μηνών στο 2,83% (από 3,03%) αντίστοιχα στα τέλη Μαρτίου.
Η Eurobank έδωσε στη δημοσιότητα πίνακα με τα νέα επιτόκια:
Δάνεια σε ευρώ
| ΕΠΙΤΟΚΙΟ ΒΑΣΗΣ | Επιτόκιο 31/3/2023 | Επιτόκιο προγράμματος |
|---|---|---|
| EURIBOR 1 μηνός | 2,915% | 2,70% |
| EURIBOR 3 μηνών | 3,038% | 2,85% |
| Επιτόκιο ΕΚΤ (MRO) | 3,50% | 3,30% |
Δάνεια σε ελβετικό φράγκο
| ΕΠΙΤΟΚΙΟ ΒΑΣΗΣ | Επιτόκιο 31/3/2023 | Επιτόκιο προγράμματος |
|---|---|---|
| Επιτόκιο SARON | 1,42% | 1,20% |
Η ένταξη
Η ένταξη των δανείων στο πρόγραμμα είναι αυτόματη και θα γίνει από τις τράπεζες. Οι δανειολήπτες δηλαδή δεν χρειάζεται να κάνουν κάτι. Η Eurobank ανακοίνωσε πως το πρόγραμμα τίθεται σε εφαρμογή κατά την πρώτη εκτοκιστική περίοδο μετά την 2/5/2023 (δηλαδή για τη δόση Ιουνίου 2023) και για διάστημα 12 μηνών. Η Τράπεζα Πειραιώς ανακοίνωσε πως το πρόγραμμα θα τεθεί σε εφαρμογή αρχές Μαΐου 2023 και θα διαρκέσει έως τον Απρίλιο 2024.
Παραδείγματα
Στεγαστικό δάνειο 100.000€ 20ετίας
- Τον Ιούνιο 2022 (πριν τις αυξήσεις των επιτοκίων) η δόση ήταν : 536€
- Τώρα (Απρίλιος 2023) η δόση έχει φτάσει : 695€
- Η αύξηση είναι ήδη στα +159€
- Με δυο νέες αυξήσεις που εκτιμάται πως θα έρθουν από την ΕΚΤ κατά 25 μ.β. (Μάιος και Ιούνιος) η δόση του δανείου θα αυξάνονταν στα : 723€
- Πλέον με το «πλαφόν» η δόση πέφτει στα: 690€ (τα 33€/μήνα τα απορροφά η τράπεζα)
Στεγαστικό δάνειο 100.000€ 30ετίας
- Τον Ιούνιο 2022 (πριν τις αυξήσεις των επιτοκίων) η δόση ήταν : 401€
- Τώρα (Απρίλιος 2023) η δόση έχει φτάσει : 575€
- Η αύξηση είναι ήδη στα +174€
- Με δυο νέες αυξήσεις που εκτιμάται πως θα έρθουν από την ΕΚΤ κατά 25 μ.β. (Μάιος και Ιούνιος) η δόση του δανείου θα αυξάνονταν στα : 607€
- Πλέον με το «πλαφόν» η δόση πέφτει κοντά στα: 560€ (τα 47€/μήνα τα απορροφά η τράπεζα)
Η ανακοίνωση Eurobank
Μετά από μια μακρά περίοδο πολύ χαμηλών ή και αρνητικών επιτοκίων, η απότομη αύξηση των πληθωριστικών πιέσεων υποχρέωσε τις κεντρικές τράπεζες, μεταξύ των οποίων και την ΕΚΤ, σε ραγδαία αύξηση του βασικού επιτοκίου τους για την τιθάσευσή τους. Η αύξηση των επιτοκίων, που οφείλεται αποκλειστικά στη μεταβολή της νομισματικής πολιτικής, επιβάρυνε αυτόματα τα δάνεια με κυμαινόμενο επιτόκιο, συμπεριλαμβανομένων των στεγαστικών δανείων.
Κατανοώντας τη νέα αυτή πραγματικότητα και συνεκτιμώντας το γεγονός ότι ήδη πολλά νοικοκυριά κατέβαλαν μεγάλη προσπάθεια ώστε να παραμείνουν συνεπή στις δανειακές υποχρεώσεις των στεγαστικών δανείων τους κατά τη διάρκεια της οικονομικής και, στη συνέχεια, της πανδημικής κρίσης, η Eurobank προχωρεί σε μια πρωτοβουλία υποστήριξης αλλά και ανταμοιβής των πελατών της, ιδιωτών συνεπών δανειοληπτών.
Πότε μπαίνει σε τροχιά το πρόγραμμα
Συγκεκριμένα, για την πρώτη εκτοκιστική περίοδο μετά την 2/5/2023 (δηλαδή για τη δόση Ιουνίου 2023) και για διάστημα 12 μηνών, τίθεται σε εφαρμογή το Πρόγραμμα Ανταμοιβής Συνεπών Δανειοληπτών (ΠΡΟΓΡΑΜΜΑ). Στόχος του ΠΡΟΓΡΑΜΜΑΤΟΣ είναι πρώτον, να μειώσει τα τρέχοντα επιτόκια των στεγαστικών δανείων κυμαινομένου επιτοκίου και δεύτερον, να προστατέψει τους δανειολήπτες από πιθανές μελλοντικές αυξήσεις στα επιτόκια αναφοράς. Εννοείται ότι οι δανειολήπτες θα επωφεληθούν πλήρως εάν κατά τη 12μηνη περίοδο, τα επιτόκια αναφοράς μειωθούν από τις Κεντρικές Τράπεζες σε επίπεδα χαμηλότερα από αυτά που προβλέπονται στο ΠΡΟΓΡΑΜΜΑ.
Πώς θα γίνει ο νέος εκτοκισμός
Συγκεκριμένα, ο νέος εκτοκισμός με τα δεδομένα του ΠΡΟΓΡΑΜΜΑΤΟΣ θα γίνει με το διατραπεζικό επιτόκιο αναφοράς, όπως είχε διαμορφωθεί στις 31/3/2023, μειωμένο κατά 20 μονάδες βάσης περίπου. Το επιτόκιο αυτό θα διατηρηθεί σταθερό σε όλη τη 12μηνη περίοδο, εκτός εάν στο πλαίσιο της νομισματικής πολιτικής το επιτόκιο αναφοράς μειωθεί σε χαμηλότερα επίπεδα. Ανάλογα με το επιτόκιο βάσης και το νόμισμα του δανείου, τα επιτόκια του ΠΡΟΓΡΑΜΜΑΤΟΣ διαμορφώνονται ως ακολούθως:
Το ΠΡΟΓΡΑΜΜΑ δεν επηρεάζει το περιθώριο (spread) επιπλέον του επιτοκίου αναφοράς, το οποίο προβλέπεται στην αντίστοιχη δανειακή σύμβαση του κάθε πελάτη χωριστά. Συνεπώς, το συνολικό επιτόκιο κάθε στεγαστικού δανείου θα διαμορφωθεί με βάση το παραπάνω Επιτόκιο ΠΡΟΓΡΑΜΜΑΤΟΣ συν το αντίστοιχο περιθώριο που προβλέπεται στη δανειακή σύμβαση, συν την προβλεπόμενη από το νόμο εισφορά.
Αυτόματη ένταξη
Οι συνεπείς δανειολήπτες θα ενταχθούν αυτόματα στο ΠΡΟΓΡΑΜΜΑ, χωρίς να απαιτείται καμία από μέρους τους ενέργεια. Όλοι οι επιλέξιμοι δανειολήπτες θα ενημερωθούν ατομικά για το μειωμένο επιτόκιο του δανείου τους και την αντίστοιχη δόση μέσω των αντιγράφων λογαριασμών που λαμβάνουν. Τα κριτήρια ένταξης περιγράφονται αναλυτικά στην ιστοσελίδα της Τράπεζας (www.eurobank.gr).
Το παραπάνω Πρόγραμμα Ανταμοιβής Συνεπών Δανειοληπτών έρχεται σε συνέχεια του προγράμματος επιδότησης δόσεων των στεγαστικών δανείων ευάλωτων νοικοκυριών (Πρόγραμμα ΕΥΑΛΩΤΩΝ). Όπως είναι ήδη γνωστό, με το συγκεκριμένο πρόγραμμα επιδοτείται το 50% της αύξησης της μηνιαίας δόσης στεγαστικών δανείων με ημερομηνία αναφοράς την 30/6/2022 και για διάστημα 12 μηνών. Ενημερωτικά αναφέρεται ότι η περίοδος διαθεσιμότητας του συγκεκριμένου προγράμματος επεκτείνεται μέχρι τις 31/7/2023 (ημερομηνία μέχρι την οποία μπορούν να υποβάλλονται αιτήσεις), ενώ οι πρώτες επιδοτήσεις αναμένεται να δοθούν μέσα στον Απρίλιο. Τέλος, αναμένεται σύντομα και η έκδοση υπουργικής απόφασης (ΚΥΑ) που θα αυξήσει τα σχετικά εισοδηματικά και περιουσιακά κριτήρια κατά 30% (μόνο για τους σκοπούς του συγκεκριμένου προγράμματος), διευρύνοντας σημαντικά την περίμετρο των δικαιούχων.
Το κόστος της χρηματοδότησης του ΠΡΟΓΡΑΜΜΑΤΟΣ ΑΝΤΑΜΟΙΒΗΣ αναλαμβάνεται αποκλειστικά από τη Eurobank για τους πελάτες της. Η εκπόνηση και εφαρμογή όλων των παραπάνω προγραμμάτων αποδεικνύει έμπρακτα το διαρκές ενδιαφέρον της Eurobank για τις ανάγκες των πελατών της, με την ανάληψη πρωτοβουλιών που ανταποκρίνονται στις τρέχουσες συνθήκες, στο πλαίσιο και του θεσμικού διαλόγου με το Υπουργείο Οικονομικών
Η ανακοίνωση Alpha Bank
Έμπρακτη επιβράβευση στους Πελάτες της που παραμένουν συνεπείς στις δανειακές τους υποχρεώσεις για στεγαστικά δάνεια κυμαινομένου επιτοκίου προσφέρει η Alpha Bank.
Από την Τρίτη 2 Μαΐου
Ανταποκρινόμενη στον ρόλο της έναντι της κοινωνίας και της οικονομίας, η Alpha Bank παρέχει από την Τρίτη 2 Μαΐου 2023, και για διάστημα 12 μηνών, το Πρόγραμμα Ανταμοιβής για Συνεπείς Πελάτες Στεγαστικών Δανείων. Στόχος του Προγράμματος είναι η προστασία των Πελατών με στεγαστικά δάνεια κυμαινόμενου επιτοκίου από ενδεχόμενες μελλοντικές αυξήσεις στα επιτόκια. Παράλληλα, επιβραβεύοντας τη συνέπεια που επιδεικνύουν, η Τράπεζα προσφέρει στους Πελάτες της μείωση των επιτοκίων αναφοράς.
Τι προβλέπει το Πρόγραμμα
Σύμφωνα με το Πρόγραμμα Ανταμοιβής για Συνεπείς Πελάτες Στεγαστικών Δανείων, θα εφαρμόζεται επιτόκιο αναφοράς, όπως αυτό είχε διαμορφωθεί την 31 Μαρτίου 2023, μειωμένο κατά περίπου 20 μονάδες βάσης. Το παραπάνω επιτόκιο αναφοράς διατηρείται σταθερό καθ’ όλη τη διάρκεια του Προγράμματος. Σημειώνεται ότι εάν κατά τη 12μηνη περίοδο, τα επιτόκια αναφοράς μειωθούν σε επίπεδα χαμηλότερα από αυτά που προβλέπονται στο Πρόγραμμα, οι αντίστοιχες μειώσεις θα υπολογιστούν άμεσα στα επιτόκια των Πελατών μας. Συνεπώς, οι δανειολήπτες προστατεύονται από μελλοντικές αυξήσεις των επιτοκίων αναφοράς, αλλά δεν στερούνται τα οφέλη τυχόν μελλοντικής μείωσής τους κατά τη διάρκεια του Προγράμματος.
Ενδεικτικά, τα επιτόκια αναφοράς του Προγράμματος διαμορφώνονται ως ακολούθως: EURIBOR 1 μηνός στο 2,72% και EURIBOR 3 μηνών στο 2,83%, από 2,92% και 3,03% αντίστοιχα στα τέλη Μαρτίου.
Ένταξη στο Πρόγραμμα - προϋποθέσεις
Στο Πρόγραμμα, το οποίο ισχύει για όλα τα νομίσματα χορήγησης, εντάσσονται όλα τα Στεγαστικά Δάνεια Κυμαινόμενου Επιτοκίου προς ιδιώτες Πελάτες, τα οποία έχουν εκταμιευθεί έως την 31 Δεκεμβρίου 2022, ανεξαρτήτως εάν έχουν ήδη ενταχθεί ή θα ενταχθούν και στο Πρόγραμμα Επιδότησης Επιτοκίου Ευάλωτων Νοικοκυριών.
Προϋπόθεση ένταξης αποτελεί το δάνειο να μην εμφανίζει ληξιπρόθεσμες οφειλές με ημερομηνία αναφοράς την 28 Απριλίου 2023. Η διατήρηση της προνομιακής τιμολόγησης συνεπάγεται ότι οι δανειολήπτες θα φροντίσουν ώστε το δάνειο να παραμένει ενήμερο για τους 12 μήνες διάρκειας του Προγράμματος.
Οι συνεπείς Πελάτες Στεγαστικών Δανείων θα ενταχθούν αυτόματα στο Πρόγραμμα, χωρίς να απαιτείται άλλη ενέργεια εκ μέρους τους, ενώ θα ενημερωθούν για το μειωμένο επιτόκιο του δανείου τους και την αντίστοιχη δόση μέσω των αντιγράφων λογαριασμών που λαμβάνουν σε τακτική βάση. Οι δανειολήπτες μπορούν να αναζητούν αναλυτικές πληροφορίες για τους όρους του προγράμματος, το συνολικό επιτόκιο του δανείου καθώς και χρήσιμες ερωτήσεις – απαντήσεις στην ιστοσελίδα της Τράπεζας, www.alpha.gr.
Συνδυαστικά με την επιδότηση επιτοκίου
Οι χρηματοδοτικές ανάγκες του Προγράμματος Ανταμοιβής για Συνεπείς Πελάτες Στεγαστικών Δανείων καλύπτονται εξ ολοκλήρου από την Alpha Bank, στο πλαίσιο των δράσεών της για τη στήριξη των Πελατών της στο νέο περιβάλλον υψηλών επιτοκίων και του εν εξελίξει θεσμικού διαλόγου με την ελληνική Πολιτεία. Το νέο πρόγραμμα έρχεται ως συνέχεια της δράσης στήριξης των ευάλωτων νοικοκυριών, μέσω της επιδότησης για περίοδο 12 μηνών του 50% της αύξησης της μηνιαίας δόσης στεγαστικών δανείων, με ημερομηνία αναφοράς την 30.6.2022. Πρόσφατα, μάλιστα, με απόφαση της ελληνικής Πολιτείας τα σχετικά εισοδηματικά και περιουσιακά κριτήρια αυξήθηκαν κατά 30%, διευρύνοντας σημαντικά την περίμετρο των δικαιούχων.
H Alpha Bank υλοποιεί τη δέσμευσή της να στηρίζει με κάθε τρόπο την Πρόοδο της ελληνικής οικονομίας, πρωτοστατώντας στη χρηματοδότηση της επιχειρηματικότητας και συνεισφέροντας με σειρά δράσεων κοινωνικής υπευθυνότητας στην ενεργή στήριξη των τοπικών κοινωνιών
Η ανακοίνωση Πειραιώς
Σύμφωνα με την ανακόνωσή της, η Τράπεζα Πειριαώς ανταποκρινόμενη με ευθύνη στο ζήτημα της επιβάρυνσης των οικογενειακών προϋπολογισμών από την άνοδο των επιτοκίων διεθνώς και τις ευρύτερες πληθωριστικές πιέσεις, προχωρά σε εφαρμογή νέου προγράμματος επιβράβευσης των δανειοληπτών με ενήμερες οφειλές στεγαστικών δανείων κυμαινόμενου επιτοκίου, ανεξαρτήτως διάρκειας και νομίσματος.
Με το πρόγραμμα αυτό, η Τράπεζα Πειραιώς προστατεύει τα συνεπή νοικοκυριά από ενδεχόμενες περαιτέρω μελλοντικές αυξήσεις στα επιτόκια βάσης των στεγαστικών τους δανείων (Euribor, Libor, MRO EKΤ κλπ). Σε κάθε περίπτωση, η συντριπτική πλειοψηφία των δανειοληπτών με στεγαστικά δάνεια στην Ελλάδα ήταν και παραμένει συνεπής στην εξυπηρέτηση των υποχρεώσεών της, καταβάλλοντας προσπάθεια να προσαρμοσθεί στις νέες συνθήκες.
Το πρόγραμμα αφορά σε ενήμερα στεγαστικά δάνεια φυσικών προσώπων που είχαν ήδη εκταμιευθεί μέχρι 31.12.22 και θα τεθεί σε εφαρμογή από αρχές Μαΐου 2023. Προβλέπει εκτοκισμό με τα επιτόκια βάσης της 31.03.23, μειωμένα κατά 20 εκατοστιαίες μονάδες και διατήρηση σταθερά στο επίπεδο αυτό για 12 μήνες από Μάιο 2023 έως Απρίλιο 2024.
►Διαβάστε επίσης: Στεγαστικά δάνεια: Ανακοινώνουν οι τράπεζες τον «πάγο» στα επιτόκια
Τι θα ισχύσει σε περίπτωση μείωσης επιτοκίων από ΕΚΤ
Αν κατά τη 12μηνη διάρκεια του προγράμματος τα επιτόκια βάσης μειωθούν από τις Κεντρικές Τράπεζες σε επίπεδα χαμηλότερα από αυτά που προβλέπονται στο πρόγραμμα, τότε θα ισχύσει το χαμηλότερο επιτόκιο επ’ ωφελεία των πελατών.
Ανάλογα με το επιτόκιο βάσης και το νόμισμα του δανείου, θα διαμορφωθούν αντίστοιχα τα επιτόκια βάσης του νέου προγράμματος, πλέον του περιθωρίου που προβλέπεται στις αντίστοιχες δανειακές συμβάσεις (συμπεριλαμβάνοντας εισφορά Ν.128/75). Για παράδειγμα, στην Τράπεζα Πειραιώς, όπου τα στεγαστικά επιτόκια βασίζονται κυρίως στο Euribor 1 μήνα, η οροφή του επιτοκίου βάσης για τα ενήμερα στεγαστικά αυτής της κατηγορίας ορίζεται για 12 μήνες στο 2,72% από 2,92% που ήταν στις 31.03.23.
Αντίστοιχη προσαρμογή των επιτοκίων βάσης θα ισχύσει και για ενήμερα στεγαστικά δάνεια σε άλλα νομίσματα ή με διαφορετικά επιτόκια βάσης.
Οι δανειολήπτες φυσικά πρόσωπα με ενήμερα στεγαστικά δάνεια κυμαινόμενου επιτοκίου θα ενταχθούν αυτόματα στο νέο 12μηνο πρόγραμμα, χωρίς να απαιτείται καμία από μέρους τους ενέργεια.
Προϋπόθεση
Ως προϋπόθεση ένταξης, το στεγαστικό δάνειο πρέπει να είναι ενήμερο κατά την ημερομηνία εφαρμογής του μέτρου. Για να διατηρηθεί η νέα τιμολόγηση, το δάνειο θα πρέπει να παραμείνει ενήμερο κατά τη διάρκεια των 12 μηνών του νέου προγράμματος.
Το πρόγραμμα δεν αφορά σε στεγαστικά δάνεια σταθερού επιτοκίου ή στεγαστικά δάνεια που το επιτόκιο τους διαμορφώνεται επί του Βασικού Επιτοκίου Στεγαστικής Πίστης, καθώς αυτά δεν επηρεάσθηκαν από την άνοδο επιτοκίων αναφοράς που συντελέστηκε κατά τους τελευταίους μήνες.
Η Τράπεζα Πειραιώς παραμένει σε εγρήγορση για δράσεις στήριξης και επιβράβευσης των συνεπών πελατών της, όπου απαιτείται, με γνώμονα τα τραπεζικά κριτήρια και τις βέλτιστες πρακτικές», καταλήγει η ανακοίνωση.
Ακολούθησε την Ημερησία στο Google News!
