Την πρώτη «γεύση» της νομισματικής πολιτικής έδωσε η Ευρωπαϊκή Κεντρική Τράπεζα καταργώντας από την 1η Ιουλίου την αγορά καθαρών ομολόγων και προαναγγέλλοντας την αύξηση επιτοκίων της, αρχής γενομένης από την 21η Ιουλίου (όταν θα πραγματοποιηθεί η επόμενη συνεδρίαση της ΕΚΤ) κατά 25 μονάδες βάσης.
Και όπως φαίνεται, έπεται συνέχεια από φθινόπωρο.
Καθησυχάζει η ΤτΕ
Οι δανειολήπτες πάντως αρχίζουν να προετοιμάζονται για την αποτύπωση της νέα νομισματικής πολιτικής στην τσέπη τους στο εγγύς μέλλον, αν και η Τράπεζα της Ελλάδος στην τελευταία έκθεση Χρηματοπιστωτικής Σταθερότητας (Mάιος 2022) είναι καθησυχαστική, σημειώνοντας ότι «τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων αναμένεται να παραμείνουν σε χαμηλό επίπεδο για ολόκληρο το 2022, ασκώντας μικρή μόνο επίδραση στο κόστος εξυπηρέτησης του χρέους των νοικοκυριών».
Σημειώνεται ότι τα δάνεια που είναι συνδεδεμένα με το euribor θα αρχίσουν να επηρεάζονται από τη στιγμή που το euribor από αρνητικό «γυρίσει» σε μηδενικό.
Γεγονός πάντως είναι ότι λόγω των συνθηκών αβεβαιότητας -και όχι λόγω των επιτοκίων- οι αιτήσεις για νέα στεγαστικά δάνεια έχουν πατήσει «φρένο». Οι εκταμιεύσεις, από την άλλη πλευρά, στην παρούσα φάση προχωρούν κανονικά, καθώς αφορούν αιτήματα που υποβλήθηκαν προ τριμήνου.
Στο α’ πεντάμηνο του έτους καταγράφεται πτώση της τάξης του 4% σε σχέση με την αντίστοιχη περίοδο του 2021, σε ό,τι αφορά τις αιτήσεις, γεγονός ωστόσο που οφείλεται και στο γεγονός ότι ο φετινός Απρίλιος ήταν «κουτσός» λόγω Πάσχα (πέρυσι Κυριακή του Πάσχα ήταν 2 Μαΐου).
Η επιβάρυνση για τους δανειολήπτες
Σε ό,τι αφορά την επιβάρυνση που θα δουν οι δανειολήπτες κυρίως των στεγαστικών κυμαινόμενου επιτοκίου και τα οποία είναι δάνεια μεγάλης διάρκειας (το 2021 η μέση εκταμίευση δανείου ανήλθε σε 73,2 χιλ. ευρώ και η μέση διάρκεια του δανείου κατά τη έκδοση είναι 23,4 έτη), καθοριστικό ρόλο παίζει ο υπολειπόμενος χρόνος αποπληρωμής του δανείου. Και αυτό γιατί τα πρώτα χρόνια του δανείου πληρώνονται κυρίως οι τόκοι. Ετσι, θα είναι διαφορετική η επιβάρυνση για δύο δάνεια που εκταμιεύθηκαν σε διαφορετική χρονική περίοδο, ακόμα κι αν έχουν το ίδιο επιτόκιο.
Για παράδειγμα:
Για ένα δάνειο 100.000€, διάρκειας 30 ετών, με αρχικό επιτόκιο 3,75%, η αρχική δόση διαμορφώνεται στα 463,12 ευρώ. Αν τα επιτόκια αυξηθούν κατά 1 μονάδα -στο 4,75%- η επίπτωση στη δόση θα είναι +12% (58 ευρώ) αν το δάνειο είχε χορηγηθεί το 2017, και +8% (38 ευρώ) αν το δάνειο είχε χορηγηθεί το 2010.
Ειδικότερα, η δόση για το δάνειο που χορηγήθηκε το 2017 θα διαμορφωθεί στα 521,65 ευρώ και αντίστοιχα για αυτό που χορηγήθηκε το 2010 στα 501,08 ευρώ.
Δίχτυ ασφαλείας
Σε ό,τι αφορά την επιλογή να «γυρίσουν» τώρα τα δάνειά τους από κυμαινόμενο επιτόκιο, που διαμορφώνεται από 2,80% έως 3,40%, σε σταθερό επιτόκιο, το οποίο είναι «ακριβότερο» καθώς διαμορφώνεται μεταξύ 3,2%-4,1% αλλά αποτελεί «δίχτυ» ασφαλείας σε απότομες αυξήσεις διαρκείας, οι δανειολήπτες κρατούν στάση αναμονής και τα σχετικά αιτήματα δεν είναι πολλά. Πάντως και σε αυτή την περίπτωση βασική παράμετρος είναι ο χρόνος που απομένει για την αποπληρωμή του δανείου.
Σημειώνεται ότι το σταθερό επιτόκιο στα νέα δάνεια αυξήθηκε, το τελευταίο διάστημα, κατά 0,20%-0,30%. Πάντως τα τελευταία 2 χρόνια οι τράπεζες προσφέρουν προσωποποιημένη τιμολόγηση, καθώς το βασικό ζητούμενο είναι να αποπληρώνεται κανονικά το δάνειο.
Οι τράπεζες, στις περισσότερες περιπτώσεις, δίνουν τη δυνατότητα επιστροφής και πάλι σε κυμαινόμενο επιτόκιο, όταν οι συνθήκες είναι ευνοϊκές, χωρίς «πέναλτι», όπως εξάλλου και στην περίπτωση προεξόφλησης. Ο δανειολήπτης μπορεί εξάλλου να κάνει έκτακτες καταβολές ώστε να μειώσει το κεφάλαιό του ή να επιλέξει να πληρώνει χαμηλότερη δόση τα δύο πρώτα χρόνια του δανείου.
Ακολούθησε την Ημερησία στο Google News!
